提问：@神秘的氪星人
今日锦囊答主：蓝晏翔 友信金服CTO（网址：https://www.youxin.com/）
一般来说，合规运营的P2P公司会有如下的风险管理流程，并且在每一个具体的环节，随着服务客群、产品定位等差异而各有侧重和不同。
从风控管理流程上看，客户从申请进件、系统审核、人工审核、面签、贷后管理等，每一个环节均嵌入不同的风控措施，形成有效的全流程风险管理机制：
贷前，对借款人的准入有清晰明确的门槛，要求其提交相应的资料，通过多维度大数据的关系网络和交叉验证等方式来防范欺诈风险，根据经过反欺诈过滤后的各项数据评估借款人的信用资质；
以一个被广泛使用的技术和方法——评分卡为例，评分卡根据用户的申请资料对用户进行打分，根据用户最终的得分决定是否给用户授信。以下是一张典型的评分卡示例：
同时，申请借款时需要提交的基本资料包括二代身份证、借款申请表以及一些其他材料（例如过去6个月的通话记录、简版人行征信报告等），当用户提交身份证等基本资料后，评分卡会给出结论，是否给用户授信以及相应的额度和费率。
贷中，当债权成交后，会持续对借款人的还款行为进行跟踪，如果发现有逾期风险则会及时进行管理和预警；
贷后，还会跟进逾期行为，通过有效、合法、合理的手段完成逾期帐户管理。随着百行征信的成立，进一步推动了行业基础信用体系的完善。监管近期要求上报P2P逃废债信息并纳入征信系统，提高了社会对借款人失信行为的威慑。
未来不排除会对失信被执行人进行更多维度的限制，进而提高借款人的违约成本，有助于避免“恶意逃废债、逾期不还款”的情形
。互联网仲裁的相关效率也在进一步提升，因此，逾期账户的线上化管理相较传统的管理方式，在规模化的线上小额信贷中，已经拥有越来越多的优势。
除了以上流程之外，P2P公司还会引入人工智能技术和数据分析，在空间和时间序列上从人工很难发现的弱变量身上找到风险特征，AI的深度学习，也在风控中占据越来越重要的位置。
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