说到长期重疾险，不少朋友就吐槽：
长期的贵了点，买个1年期的划算多了。
事实真的如此吗？
1年期和长期重疾险又有什么不同？
怎么选才适合自己呢？
先卖个关子，我们逐个来看看。
01
1年期 VS 长期重疾险，有哪些不同？
1年期重疾险，是指保障期为1年的重疾险。
而长期重疾险则相反，
它的的保障时间跨度长，比如选择
保至70周岁或终身
。
这两者之间有以下不同：
（两者区别）
奶爸重点说说以下几点：
1、保费
目前市面上大多数1年期重疾险，都是采用
自然费率
，
随着年龄增长，风险增大，保费就跟着水涨船高。
而长期重疾险一般采用的是
均衡费率
，
即把整个保险期间的费用，平均分摊到到交费期间的每一年中。
这笔费用是固定的。
一部分朋友，之所以选择1年期重疾险，
无非是觉得，一年保费就几百块，划算得不要不要的。
我们来认真计算一下。
以目前热门的两款产品：
蓝海2号和达尔文6号
，
同样是30岁男生买，每年需交保费如下：
（保费不同）
虽然说蓝海2号，30岁时只需交650元一年即可。
但到41岁后保费就开始慢慢变贵了，56岁以上都要7000多一年。
而达尔文6号，不管30岁还是60岁，应交保费都是2034元/年。
累计交到60岁，蓝海2号足足比达尔文6号，贵了4万多元。
更别提，达尔文6号还有
轻中症豁免。
假设40岁时不幸得了约定的轻中症，后面20年的保费都不用再交了。
所以，一年期重疾险其实并没有想象中便宜，
累计下来甚至远比长期重疾险贵。
2、现金价值
长期重疾险，大部分都有现金价值，
这点是1年期重疾险所不具备的。
同样是达尔文6号，30岁男买30万保额，30年交，保至70周岁。
（现价截图）
60岁时，现价达41271元。
简单来说，就是
此时你想退保，还能拿回4万多元
。
相当于，这30年的保障，只花了2万多保费。
3、保障内容
现在主流长期重疾险产品，保障内容丰富多样。
除了
基础的轻中症和重疾保障
，
常见的还有
重疾额外赔、特疾保障和身故保障
等。
用户可以根据自己的预算和身体情况，进行多元化选择。
相对来说，1年期重疾险，保障内容就比较单一点。
同样以
蓝海2号和达尔文6号
为例：
（保障内容不同）
在轻中症保障就能看到明显的差距:
比如达尔文中症不分组赔2次，每次60%保额；
轻症不分组赔3次，每次30%保额。
如果买的是30万保额，
即中症每次赔18万、轻症每次赔9万。
但蓝海2号中症最高只能赔9万，轻症最高赔4.5万
且轻中症都只赔1次。
不管赔付金额还是次数，足足少了一半。
更别提，达尔文6号还自带20种特疾保障，轻中症豁免等等。
4、续保条件
1年期重疾险不保证续保，
一旦保险公司进行业务调整，就面临着
停售风险
。
（续保条件）
此时用户就会失去保障，需要重新找其他产品购买。
这就要重新进行健康告知，
万一身体有点小毛病，
不一定能买的到心仪合适的产品，还有被拒保风险。
即使1年期产品一直在售，有些产品续保同样需要审核，
一旦出险过理赔或身体变化，也可能被拒保。
而
长期重疾险
就不会面临这个问题，
不管业务调整、产品下架，都不会影响保单的保障。
万一得了条款约定的轻/中症，还可能触发
保费豁免
，
不必再缴纳剩余保费，但仍可以享受保障。
（豁免条款）
02
两种产品怎么选择？
1年期重疾险，虽然年龄越小保费越便宜，
但它的整体保障内容比较简单、续保不稳定。
奶爸只建议以下情况用户作为应急、过渡使用：
1、初入社会的年轻人
刚上班，工资收入都不算高，
可以先用一年期重疾险短暂过渡，等收入增加了再配置长期重疾险。
2、加保
有的朋友已经有一份兜底的长期重疾险，
但可能保额买的不是很够，也可以买1年期重疾险。
增加保额，提高风险防范能力。
3、因健康问题买不到常规产品的人群
部分1年期重疾险产品，如蓝海1号和2号，
它们没有健康告知，门槛非常低。
对于因健康问题，买不到常规的重疾险人群来说，
这类产品，可以作为兜底的保障。
但其实，奶爸更建议大家，
趁着年轻、身体健康，越早买长期重疾险越好。
价格恒定、保障内容丰富且稳定。
即使预算紧张、加保，
也可以选择附加轻中症灵活、或者保费有优势的长期重疾险产品。
一旦查出身体异常，别说买长期重疾险，
一年期重疾险续保也是个问题。
03
奶爸总结
挑选重疾险产品，不能单看某一阶段的价格而定。
还要多看看产品的保障内容、续保及整体保费等。
当然，也要结合自身经济情况、需求。
钱包允许的情况下，奶爸还是更建议大家买份长期重疾险，
稳定、安心。
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