不少人认为保险是给有钱人买的。
其实不然。
收入不高的家庭，更需要保险来转移不可预知的经济风险。
相信不少家庭有了孩子之后，
会害怕自己年老生病出意外，孩子得不到保障，
还会担心孩子有什么“三长两短”，没钱治疗。
L先生一家的担忧也是如此，
作为新手爸爸，买保险的预算也不是很多。
一家三口5000元左右，怎么配置保险呢？
01
客户家庭情况
先来看一下L先生的家庭基本情况：
L先生是一名工程师，妻子从事教育工作，年收入大概23万左右，生活过得也算安稳。
平时L先生开车上下班，而妻子则开小电动上下班，日常两人公司平时加班频繁，工作压力比较大，不过好在两人的身体状况都比较好。
结婚之后两人陆续买了车和房，车贷房贷加起来7000元/月左右。
儿子今年3岁，夫妻二人在孩子成长方面投入比较多，为他准备了早教班和其他启蒙课程，每年学费在1-2万左右。
一家三口都有社保，考虑到孩子的学习以及每个月车贷、房贷支出都不小，想要配齐一家三口的保险费用不能太高，一年预算一共5000元左右。
综合L先生一家的情况，我们给他做了相应的投保方案，家庭情况差不多的朋友可以参考下。
02
5000元左右的家庭保险思路分析
我们来回顾一下不同险种保障的内容：
百万医疗险：
保费低保额高，满足条件，能报销因疾病或意外住院的大额医疗费，
上百万的报销额度，足够用来对抗大病风险，避免家庭因病致贫。
意外险：
解决意外受伤的医疗费用报销，以及意外身故/伤残等收入损失问题。
意外险的保费也比较便宜，保额却不低，一般每个人都能消费得起。
重疾险：
如果不幸罹患重疾，可以赔一笔钱用来弥补家庭收入损失，
能让我们在大病面前更加有底气从容面对，不至于让一场大病压垮整个家庭。
定期寿险：
不论因疾病还是意外身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。
合理地配置保险方案，并不是一件简单的事情，我们来一步步分析：
像L先生这样的三口之家，家庭双方均处于事业的上升阶段，储蓄不多。
而且家庭负债较重，需要承担房贷车贷的经济压力。
另外，他们比较注重对孩子教育成长方面的投入，日常花销多。
从现阶段来看，李先生的家庭最需要转移的风险有两类：
因疾病或意外住院，带来的大额医疗支出
极端风险带来的身故/全残
结合L先生的需求和预算，奶爸建议夫妻双方先配置百万医疗险、意外险和重疾险。
极端身故/全残的风险先有意外险承担，后续等他们收入水平提高，预算变多后，再将定期寿险补齐。
3岁的孩子还没有担任家庭经济责任，因此暂时也不需要配置定期寿险，
由于孩子对意外和疾病抵御能力弱，需要转移的风险只有意外和疾病，
所以奶爸建议，孩子优先配置百万医疗险、意外险和重疾险。
03
5000元左右的家庭保险方案
奶爸根据L先生的大致预算，
遵循先保额后期限原则，做了以下方案：
我们按险种逐个分析：
1、重疾险
给L先生和L太太挑选的都是超级玛丽8号。
考虑到保费预算有限，为夫妻双方选择的期限只保至70岁，保额30万。
超级玛丽8号性价比很高：
一是，这款产品重中轻症保障非常优秀，
比如轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，理赔限制也更少。
二是，基础保障扎实，产品灵活度高，
不捆绑身故保障，可以根据预算、需求来选择是否附加。
给孩子挑选的是大黄蜂8号。
一般来说，小孩子年纪小，可以先保定期，后续再根据实际情况灵活加保。
因此奶爸先给孩子投保30万保额，保30年。
大黄蜂8号这款产品同样重中轻症保障非常优秀。
在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至赔满（轻症和中症各3次）
除了基础的重疾和轻中症保障，还保障20种少儿特疾和20种少儿罕见疾病。
保障十分全面，非常适合孩子投保。
2、百万医疗险
考虑到L先生夫妻双方工作事业处于上升阶段，
平时没有太多时间更换保险，因而更看重产品的稳定性。
所以奶爸给这一家三口都选择了保证续保20年的医享无忧医疗险。
除了稳定性强以外，这款产品综合表现都还不错：
健康告知宽松，检查异常只询问1年内，既往疾病涉及病种少。
一般医疗保障200万，同时附加了特药保障。
另外，保障范围广，报销不受社保限制。
更重要的是，家庭投保全员保费享95折优惠，
还能共享1万免赔额。
并且完成健康任务还能享受次年85折费率优惠。
3、意外险
给L先生夫妻俩选择的是大护甲5号，
这款产品保障全面，包含了交通意外额外赔和猝死保障。
非常适合有开车需求又要经常加班的年轻人。
给孩子选择的是众安小顽童2号：
不限社保，0免赔，100%赔付。
附加意外住院津贴，能全面守护孩子的“小顽皮”。
整套方案下来，总保费5331.8元。
挑选的产品性价比都很高，整体都非常符合L先生一家的保障需求。
当然，这份保单也有值得完善的地方，
比如所有产品都是保障型的产品，且重疾险只保到了70岁。
如果未来后续经济宽松，再加上定期寿险、理财险就更完美了，
另外，重疾险保障可延至终身，避免出险年纪大了难投保的问题。
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奶爸总结
买保险保费预算低的时候，要做好基础保障，先保额后期限。
等保费预算充足之后，再逐步完善保险方案。
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