疫情总是反反复复，为了配合防控要求，很多家庭都受到了影响。
刘女士和丈夫一起开包子铺，今年疫情“光顾”了好几次，这对他们的收入造成了很大影响。
不巧的是，前几个月刘女士不慎跌倒，导致腿部骨折，一下花了几千块钱治疗费。相当于家里两个月的生活开销，这钱花得她很心痛。
她也开始担忧，未来要是再有个三长两短，仅靠那点积蓄，没办法应对疾病或意外带来的经济风险。她想起之前看过我们的文章，想通过配置保险把这些风险转移。
家庭情况
在配置保险前，我们需要了解刘女士的家庭情况，因为年龄、职业以及健康情况等，都会影响产品的选择，一起来看看：
可以看到，他们一家人的身体都比较健康，骨折和新生儿黄疸对投保影响不大，可以优先选择性价比高的产品。
如果身体有结节、乙肝等常见疾病，投保时就要特别留意健康告知
由于生意受疫情影响很大，因此夫妻俩每年只能拿出3000元左右，要用这笔钱给一家人配好保险，是此次方案设计的难点。
综合了以上情况，我们尽量在他们的预算范围内，将保障做好，下面就一起来看看方案设计。
方案设计
下面我们一起来看下这套方案的具体产品介绍：
1、意外险
意外险
能报销意外受伤的就医费用
，比如跌倒、扭伤等都可保。我们给夫妻俩选择的是小蜜蜂2号超越版，给孩子搭配的是小顽童2号。
这两款产品的报销范围都不限社保，不幸意外受伤，符合条件能100%报销。另外，不幸意外身故或伤残，也能赔一笔钱。
如果刘女士在骨折之前就买了意外险，那么去医院治疗的费用是可以报销的。
2、百万医疗险
百万医疗险主要
能报销因意外或疾病住院的大额医疗费用
，有效解决“看病贵”的问题。
一家人买的是家庭版的蓝医保，一起买能打95折，还能
20年保证续保
。经社保报销后，超过1万元免赔额的部分，满足条件能100%报销。
3、重疾险
不幸患了合同规定的重大疾病，重疾险会赔一笔钱，
买多少保额就赔多少。这笔钱可以弥补收入损失。
重疾险的价格要稍贵些，由于夫妻俩预算有限，他们商量过后决定先不给孩子买，等后续经济情况好一些了，再给孩子配置。
为了节约预算，我们建议他们缩短保障年限，先买个保20年的健康福·重疾险（保20/30年），保额20万，作为保底。
4、定期寿险
无论因疾病还是意外去世，定期寿险都能赔给家人一笔钱，
保证他们的生活。
由于夫妻俩都是家庭的经济支柱，因此我们为他们各配置了30万的定海柱2号，保至60岁，万一不幸身故也能给父母和孩子留下一笔钱。
夫妻俩看了这套方案后还是比较满意的，
总保费3393元，
没有超出他们的预算，保障也不错。
方案不足
由于预算太少，这套方案存在一些不足之处：
保额不足：
重疾险和定寿的保额都较低。比如重疾险的保额建议买到30~50万，这样能更好地抵御疾病或意外带来的风险。
保障时间不足：
以刘女士的重疾险为例，她到49岁就没有保障了。如果预算充足，建议选保至70岁或保终身的重疾险，这样保障会更稳定。
另外，孩子缺少重疾保障，一般每年几百元就能买到合适的儿童重疾险。
配置保险是一个循序渐进的过程，
没有必要追求一步到位，可以先把基础保障配好，后续有预算再考虑更好的产品。
写在最后
我们一心想着努力奋斗，让家人过上更好的日子，可一旦不幸突然降临，可能会让一切归“零”。
为自己和家人配置好保险，虽然无法规避意外降临，但也可以在一定程度上减轻我们的负担。让我们更有底气去面对未知的未来。
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