致敬 阿尔贝·安克尔《酒和栗子的静物》 简七·豆
文丨简七投研组（微信公众号：简七读财）
上周有个大新闻：有一家银行，会走上破产之路。
去年5月，
包商银行因为出现严重风险，被央行和银保监会监管了
。而最近央行也发布了被接管后的处置过程，会对包商银行提起破产申请。
△来源：央行《2020年第二季度货币政策执行报告》
说起银行，大部分人会觉得没有风险，大而不倒。这次的新闻，估计颠覆了不少人的认知。
平时，一些谨慎的小伙伴也会问：
看看极端情况下，如果银行/保险公司/基金公司/券商出问题了，我的钱该怎么办？
借着这次机会，一起和你聊聊。
01 银行——存款保险条例
首先，银行存款的安全性还是非常高的。
无论大银行还是小银行，银行存款的安全性，都有存款保险条例“兜底”。
条例中清楚地写明，同一个存款人，只要在单家银行存款本息不超50万元，会全额偿付。
也就是说，如果银行倒闭，存款保险基金，会在银行发布公告后的7个工作日内，把50万以内的本息和，付给我们。
另外，实际操作过程中，国家还会进一步努力。比如这次包商银行，央行也额外提供了一部分资金，全额保障了个人存款。
不过也要提醒2点：
首先，还是
建议单家银行存款本息和不超过50万元
，这样能够全额获得存款保险的保障，会更加放心。
如果一些土豪朋友钱特别多，可以考虑多家银行分着存，这样会更加保险。
另外，
存款保险制度只保障银行存款的安全，是不包括银行理财的
，两者的风险不一样。
02 保险公司——保险保障基金
理论上讲，保险公司也是可以倒闭、破产清算的。不过，
截至目前，我国还没有一家保险公司真的破产了。
在我国严格的监管体系下，监管”爸爸“往往在问题刚冒出苗头的时候，就提早介入、防患未然了。
而且，就算保险公司真的倒闭了，你的保单权益也是有保障的。
首先，保险公司平时都要交一笔钱，
组成保险保障基金
，有点像「保护费」的意思；用于当保险公司出现风险时，进行必要的救助。
这个操作原理，和前面提到的银行存款保险基金也是类似的。
其次，咱们最关心的，还是像重疾、寿险这类长期的人身保险产品。如果是人寿保险公司出现了经营问题，那它是不能随意关门的。一般监管会出面，协调或者指定其它保险公司，对原保单进行接管。
所以在挑选保险产品时，相比于纠结于公司的大小，
选择一个适合自己且性价比高的产品才是更重要的。
03 基金公司——接管或清盘
这两年，买基金的朋友也越来越多。那如果基金公司破产了，那我的钱怎么办？
其实，你买的基金资产，不属于基金公司的自有资产；他们的资金托管在银行里，十分安全。
如果基金公司破产了，一般两种情况：
①其它基金公司接管，对你几乎没什么影响，想要持有或者卖出，都可以。
②如果没有其它基金公司接管，那你就需要等待基金公司的清算赔偿了，清算原则是按照基金公司破产时的净值进行清算。本质上就是
结束基金运作，把钱还给你。
不过，基金清盘的手续比较复杂，会要等待一段时间。
另外补充个额外的提醒，哪怕基金公司不破产，你的基金也有可能被清算，
建议避开规模小、买的人少的基金
。
拓展阅读： 什么样的基金，容易被清算?
04 基金代销平台——转托管
除了基金公司自己的直销渠道，还有一些基金代销渠道，比如支付宝，天天基金网这类平台。
当然这时候你可能会有一点担心，线上平台要是倒闭了怎么办？
其实这点完全不用担心，因为
基金代销平台并没有参与到基金的实际运作中
，你的钱都是在托管账户里，因此资金安全不会受到影响。
万一真发生了这样的情况，你可以把原来的基金“转托管”，也就是转入到另一家交易平台的账户中，就可以了。
05 券商——换个券商就行了
最后再说说股票。
首先要科普一下，证券公司其实和基金代销平台有些类似，也
不能碰你的钱，它提供的是一个方便你操作的交易系统
。而你的
开户信息以及所持股票
，是在独立的
结算中心
进行管理的。
其次，你在股票交易过程中的
交易资金
，是
托管在银行
的，安全性是有保证的。
所以，一旦证券公司出现倒闭情况，证监会会在规定时间内，安排其它证券公司接管。
接管之后，你只不过是从一家证券公司的客户变成另一家证券公司的客户而已。
总的来说，我国的金融监管环境还是非常好的，
只要你是在正规金融平台投资，资金安全还是有保障的。
投资最重要的，还是要根据自己的投资需求，做好资产配置，选择适合的产品，这一点才是更长期的“必修课”。
好啦，
今天这个“硬核科普”，有没有让你安心很多呢？
如果觉得有帮助，欢迎
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明天见~
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