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在未来几年里，我国的商业银行会不会面临破产？你认为现在农村商业银行存在哪些主要问题？有何主要经营风险？地方商业银行存款是否安全？可以在里面存钱吗？招商银行和兴业银行，民生银行，浦发银行并称四大股份制银行，为何今天差距这么大？在未来几年里，我国的商业银行会不会面临破产？你所谓的未来几年指的是多长时间呢？是3年、5年、10年还是20年？
按照目前我国银行运行体系以及我国经济社会的发展情况来看，我认为未来10年之内，我国银行都不会有银行破产，理由有如下几点：
第一、经济环境是银行赖以生存的基础。虽然目前我国经济增速不可能像过去几十年那样高速发展，但是未来几年维持在5%左右的速度还是没有问题的，只要我国的经济仍然在增长，那么银行业肯定也会跟着发展。
毕竟银行业是服务经济的金融部门，只要经济发展，那银行就有存在的必要，而且对于我国这么庞大的经济体系来说，目前银行业规模相对于庞大的经济来说规模算是比较小的。
目前我国总共只有4200家银行左右，相当于每238亿GDP只对应一个银行，也正因为如此，目前我国有很多中小企业都没法从银行获取资金，银行仍然可以挑选贷款客户。
这说明目前我国银行业的竞争还不够充分，银行业还有一定的增长空间。
第二、我国银行业运营总体比较健康。我们不否认目前有一些小银行或者大银行极个别网点有可能因为一些违规的事情导致经营情况并不太乐观导致网点被关闭的，比如进入2020年之后，我国就有超过1000个银行网点选择关门谢客。
但从整体来说，目前我国的银行业运营体系仍然是非常安全的，银行的资产质量也是比较高的。
比如根据银保监会公布数据显示，2019年我国银行业总体不良率只有1.86%，有很多银行的不良率都低于1.8%，甚至有些银行不良率只有1%左右。
而相对于不良率来说，目前各大银行的资产规模都是比较大的，大多数银行核心资本充足率都达到10%以上，截止2019年第四季度末我国商业银行总体资本充足率达到14.64%。
这说明目前我国银行业资产质量仍然是比较高的，即便个别银行出现风险了，也不影响总体银行业的运行。
而且在未来几年之内，只要我国经济仍然保持正常的发展，银行的总体资产质量仍然会维持在一个比较良好的水平，不至于走到破产的地步。
第三、即便个别银行面临破产风险，也完全可以通过重组来规避。我国有4000多家银行，20多万个银行网点，并非所有的银行网点运营都是安全的，实际上在过去几年我国也曾出现过个别银行网点甚至整个银行都出现风险的情况，比如之前的锦州银行等等。
但在这些银行出现风险之后，他们也并没有倒闭掉，为什么呢？因为一旦这些银行出现风险苗头之后，肯定会有监管部门介入，然后通过引入战略投资者进行重组。
所以我们看到虽然过去几年我们经常听到一些银行负面消息，但最后并没有看到银行破产的情况，过去几十年我国真正破产的也就两家银行，一个是海南发展银行，另一个是河北尚村信用社。
而对于其他银行来说，一旦他们面临破产风险了，完全可以通过重组或者并购的方式并入其他企业，从而避免破产的风险。
总之，不论是现在还是未来，按照目前我国经济的发展情况，以及各大银行运营质量来看，未来10年之内我国基本上都不可能有银行破产的。
你认为现在农村商业银行存在哪些主要问题？有何主要经营风险？农商行的问题是体制的系统的问题，而不是细节上的能力上的问题。
最大的问题是所有权与管理权的完全分离:农村商业银行基本是县级一个法人，其股东是本地企业、本行职工及本地居民，但这些股东在农商行除定期分红外没有任何权力(人事财务经营统统无权过问，股东大会等法人治理措施全都是形式的)，省联社本来是县行出资设立，但其主要领导由省正府委派，这帮人不用对各县级行的经营成败负责，没有经营压力，反而成了县级行的上级领导，可以通过人事大权随意控制基层经营管理。
省国资委名义上对农商行省联社有管理职能，但其对农商行并无出资也就无义务，所以其管理非常泛泛而且不对路。
省银监局、省人行对省农商联社有行业管理职能，但省农商联社的班底本来就是从省人行的农金管理部门分出来的，上溯20年他们是一个单位，而且省联社只是全省农商行的管理机构，自身无对外的业务，使人行银监对农联社的行业管理作用天然不足。
省联社、市办事处俨然就是基层行的太上皇，权力过大而无需担责任必然导致腐败和瞎指挥，而基层行只须且只能对他们的管理考核要求负责(俯首帖耳，唯命是从，然后变本加厉向下推行)，而无需、无力也无意从本行实际角度出发做工作，导致经营方向和结果严重的脱离市场和股东利益(实际经营再差，只要靠得上省联社和市办事处的考核指标体系，就不用担心自己的官位和权力)，并加剧了全系统的腐败。
总之，省联社剥夺了公司法赋予股东(农商行所有权人)的知情权、管理权、监督权，以及县级行作为独立法人应享有的自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的权力，又没有来自外部的监督力量，使农商银行的省联社完全失去了制约，进而所有的管理者都成了官僚和政客，从上到下没有人思考按市场规律、金融规律发展业务和为股东创造价值的问题，全员没有了归属感，省联社借此为自己营造了不受节制为所欲为的独立王国。
地方商业银行存款是否安全？可以在里面存钱吗？说真的，现在我越来越喜欢一些小的地方银行的存款产品了，他们堪称小而美，存取方便灵活，利息还高，简直是近期的存款红利，但是这样的红利也在逐渐消失。
从2018年开始，一些地方性小银行和民营银行开始试水互联网存款业务，他们刚推出的存款，我们称之为创新存款，具有非常强的竞争力。
这些小银行的创新存款有几个特点，也是我喜欢他们的主要原因：
一是利率高。
最高利率有的曾经达到6%，随着利率下降，现在也在降低，目前最高的只有5%左右，这也是我说红利消失的其中原因之一。
二是存取方便。
这些小银行都通过一些互联网金融平台办理存取款业务，只要会使用智能手机，就可以通过手机存取款，不受地域限制，方便性大大提高。
三是随着存款时间长短变化利率。
传统的银行定期存款，如果提前支取，需要按活期计息，三年期的存款，如果不到三年取出的话太吃亏，但是这种小银行的创新存款就不存在这种问题，如果三年期存款利率是5.2%，你两年半的时候取出，他可能会按5%给你结息，这样显得就非常亲民了。
需要说明的是，我最近刚存了几笔，发现小银行创新存款这种靠档计息的红利已经没有了，取而代之的是，按一定的周期付息，这样一种产品就分化成多种产品，有三个月派系一次的，也有6个月派息一次的，比较多的是一年派息一次，感觉不如以前方便了。
大家可能担心小银行存款的安全性问题，确实小银行的经营风险会高一些，但是这一点可以有存款保险基金保障，只要在单个银行的存款本息不超过50万元，安全性和大银行是一样的。
关于小银行的理财产品，由于风险因素不好确定，建议投资者谨慎选择，我一般只投资创新存款产品。
招商银行和兴业银行，民生银行，浦发银行并称四大股份制银行，为何今天差距这么大？其实，这4家银行都在各自转型的道路上进行了探索。探索的结果，就是现在的差距所在。
招商银行很早就往零售市场发展，而兴业银行往同业市场发展，民生银行往中小企业市场发展，浦发是最没特色的，什么都搞，什么都没搞出特色。
最近这20年，是国民财富迅速增长的时候，因此招商银行深耕零售业务获得了回报。
兴业在同业业务上发展的相当成功，但是从根本上来说，同业业务都是属于资金空转。因此兴业银行的同业业务受到了国家政策的限制，现在正在艰难的转型过程中。
民生银行深耕中小企业，也曾经获得了很大的成功。但是最近这几年，中小企业的经营受到各方面的挤压，处于水深火热之中，不良高企，拖累了民生银行的发展。
浦发银行因为最没有特色，因此政策摇摆不定，导致其业务发展好缓慢。浦发让大家印象深刻的，恐怕还就是四川省分行那笔掩盖不良的巨额授信。
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。
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