影子银行规模图表影子银行的规模

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P2P这样的影子银行风险高,利息也高,为什么央行参事却说“不要赶尽杀绝”?银行的“影子”是怎么形成的?如何通俗地解释一下影子银行以及影子银行体系?影子银行到底如何监管?严厉打击还是宽松对待?P2P这样的影子银行风险高,利息也高,为什么央行参事却说“不要赶尽杀绝”?致力于知识转化力量,让财经问答帮助更多的人,更多精彩回答请右上角关注。欢迎各位点赞,回复,咨询。风险这个词本身就是相对而言的,任何行业都可能产生风险,但不能因噎废食就干脆不去做了。

回到p2p这个最近风口浪尖的行业,其实本质来讲P2P这种形式利用了互联网或者比较不错的风控技术和审核能力,将借款人和出借人直接对应的撮合在一起(这点不同于银行是先吸收存款放一起,再放贷),让出借人直接面对借款人的资质,再决定是否借款的平台,它缩短了借款环节,按理说应该更加能够直观和直接的暴露借款人的自身风险等内容,让借款其实应该更安全,更容易。但是我原来就说过。菜刀可以是厨房用品也可以是凶器,而P2P也就成为了这样,很多的企业把成立门槛低,不需要特定牌照等变成了平台的优势。然后把P2P平台变成了自己的融资平台,虚构标的,虚假企业,套取出借人资金,设立资金池或者最后将资金变成了自己企业的钱,如果挣了钱大家都开心,如果市场状况不好的时候资产贬值,流动性下降等问题,自然平台的虚假标的掩盖不住了,迎来的就是跑路,暴雷。

但是不能因为部分道德风险的出现就一刀切了一个平台形式。但是需要给为出借人正视面对的却是自身对风险的认识程度,需要更加专业的出借人,更加明确的风险认知,面对收益过高要理智,面对标的要多看多听多问,面对平台不要只看背景要调查平台本身的运作等,虽然很复杂,但确实,成为一个专业的出借人,才能保自己不翻车。

当然,道德、道德、道德一定要注意,不要把客户的信任变成你平台的资本,胡作非为,让技术创新真正福利与民。

银行的“影子”是怎么形成的?银行的“影子”又被称作影子银行。要知道影子银行是如何形成的,我们首先要对影子银行有一个基本的了解。

全球金融稳定理事会对影子银行下过一个定义:游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。从上述定义中,我们可以看出影子银行的三大特点:

是不银行监管体系约束不到;是承担和银行一样的信用中介职能;可能引发系统性风险。可以武断的说,只要是拥有以上三个特点的非银行机构,或是银行机构的相关业务都属于影子银行。比如信托、p2p、保险、基金等等

这三大特点反映出了影子银行和监管之间比较微妙的关系。银行监管体系监管银行,影子银行干的是银行的事情,但是监管机构却无法对影子银行进行有效监管。这体现出了监管的无奈,也体现出了影子银行的价值。监管为什么无奈?影子银行又有什么价值?看看影子银行是如何运作的就明白了。张三要借款,无法或不愿从正规银行渠道借款,银行又想挣张三的钱,怎么办呢?银行找到信托公司或资管部门(公司)将张三的资产进行一番包装。所谓的包装就是把张三的经营情况,现金流情况当做招牌,将张三的资金需求当做内核,以信托或理财的形式放在银行进行销售。银行客户通过购买信托和理财将资金给到张三。期限到了以后,张三还钱给信托公司或银行,银行和信托公司先分走管理费,客户再收到自己的本金和应付的利息。在这个过程中,信托公司或资管部门(公司)承担的就是影子银行的角色。如果购买张三信托产品的不是储户而是银行,那么此时银行的行为也属于影子银行。从上边的例子可以看出,张三被信托等机构层层包装以后,已经不属于银行客户了。无论银行是花自己的钱买信托,还是银行让银行的客户去买信托,理论上银行都应记录在表外。与此同时,张三也确确实实通过信托等机构获得了贷款。放在表外,因为涉及的机构多,流程长,风险更为隐蔽,所以监管是很难监管到位的。这是监管的无奈。影子银行干了银行干不了或者说不想干的事情,这就是影子银行的价值所在。影子银行的价值,就是其诞生的原因。在2001年以前,我国最早的影子银行应该是地下钱庄以及民间借贷。它们不受监管约束,承担着银行放贷的角色。那个年代,能从银行贷款出来的人都是大型企业,私营业主很难从银行贷款出来。2001年到2005年,很多地下钱庄、民间借贷摇身一变成了小贷公司,典当行,它们有了正规的身份,但仍作为补充银行信贷市场的角色出现。2005年,人民银行、银监会等十部委开始组成资产证券化试点工作协调小组,正式启动信贷资产的资产证券化,银行的第一批理财诞生,这是真正意义上的具有影子银行特征的金融产品。影子银行的潘多拉魔盒就此打开。2008年美国次贷危机除了将危机散播到全世界,也让激进、灵活、创新、野蛮的金融运作模式带到了全世界。影子银行就是这些众多金融运作模式中的一种。恰逢我国因为之前大量的投资,在2010年出现了通货膨胀,人民银行连续六次上调法定存款准备金率,控制银行放贷规模。银行要生存,就要将吸纳来的储蓄发放出去。绕道信托等非银行机构进行变相放贷就成了各家银行普遍的做法。影子银行的发展进入了顶峰。2015年至今,市场上资金短缺,小微企业贷款难,更加催生了影子银行的发展,但随着资管新规的不断出台,影子银行又受到了极大的约束。这一阶段是影子银行与监管之间的博弈环节。影子银行为了满足企业的资金需求,监管为了防范风险,一个是赶马车的鞭子,一个是拉马车的缰绳。哪方太用力都不利于金融马车的前进,太快了要拉缰绳,太慢了要挥鞭子。总结:影子银行是一把双刃剑,既有可能带来巨大的金融风险,是银行和监管都需要密切关注的隐患,又是金融市场大拼图中重要的一块。

如何通俗地解释一下影子银行以及影子银行体系?银行是正规的放贷机构,有充足的资金和高标准的风控,影子银行就是信托、融资租赁类的机构,给一些通不过银行风控标准的机构提供贷款,利率通常要高于银行。

不是很恰当但是通俗的比喻是,银行和影子银行是黑白两道,都是为了满足贷款需求而存在的。由他们构成的贷款体系就是影子银行体系,影子银行的存在有利有弊,一方面通过放贷促进了实体经济的发展,另一方面因为风控的原因使系统性风险增加,一些本该被淘汰的企业通过影子银行的贷款苟延残喘。

影子银行到底如何监管?严厉打击还是宽松对待?影子银行的问题在我2017年12月31日的文章里面提到过,其形成原因还是由于正常融资受限影响到合理的融资需求;其实危害在于影子银行存在于体制之外,且不受监管控制;所以其规模有多大?给社会整体产生的负债水平比例是多少?目前无从估量!这也正是令人担心的地方。当然存在即合理,这是长时间以来总结的实际经验;堵不于疏,既然无法杜绝就只能合理引导加以利用。只要能摸清实底、能够加以管制,又何须一棒子打死!毕竟好多企业等着拿钱救命救急,没有合法的渠道融资总要给有需要的人留条活路呀!所以对这种体制之外的行为,加强监管督导还是很有必要的,但是必须设立一个法治的框架,让其在框架范围内合理运作,既产生了社会经济价值,又避免了风险传导。

傲风———2018年12月27日

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