有没有那种意外、疾病、养老都能保的“万能保险”呢？
别说，还真的就有“万能保险”，当然，不知道的朋友，一听到“万能”这俩字，估计都能两眼放光，但注意了，这个万能保险却并不是我们想象中的，什么都能保的保险。接下来呢，会从下面三个维度，带大家好好扒一扒万能险。
一、什么是万能保险？
万能保险，其实，就是一个带有身故责任保障的理财型保险，你也可以理解为你的银行账户，目前整个市场，99%的万能账户都不是单独存在的，都是附加在主险账户上面，主险账户有可能为普通年金，也有可能为两全保险或者增额终身寿险，在主险账户的基础上附加一个万能账户。
通常，我们交的钱会进入主险账户，在里面完成第一次增值，到了合同约定的时间，主险账户的钱会自动进入到万能账户，进行二次增值，但需要用钱时，可以在万能账户里面提取，同时，平时有闲散资金也可以继续放进万能账户增值，因为取钱、存钱都相对灵活，所以就叫万能保险。那万能保险究竟收益如何呢？我们接着往下看：
二、万能保险收益究竟如何？
万能保险，通常有低档、中档和高档三挡收益，低档是写进合同的保证利率，而中档和高档利率实际都只是一个参考值，当然，这个里面还涉及到一个结算利率，也就是保险公司每月都会实时更新的一个利率，比如，结算利率为5%，如果你正好有一笔钱在这个万能账户中，那你这笔钱享受的，就是5%的结算利率。
看到这，是不是已经有小伙伴心动了，结算利率5%，这在当下，不管是基金，还是银行大额存单，怕是都非常少见吧？
先别急，我们先看上面的产品，稳妥起见，即使选择万能型保险，肯定也要选择一个保底利率高，同时，结算利率也高的产品。但是，只提醒大家一点，我们看到的结算利率为5%，不代表你真实能够拿到的也能达到5%。
虽然正逢线下“开门红”，身边可能有人告诉我们：这些“开门红”，交3年第5年就能领钱，交一阵子，领一辈子，如果不着急用钱，钱还能进入万能账户二次保值增值，享受当下5%的现行利率，并且“我们公司品牌这么大”，投资盈利能力肯定强，未来四五个百分点肯定也都不成问题，让不少朋友对储蓄险蠢蠢欲动，但一定要提醒大家，不要盲目跟风，没弄清楚普通年金保险、分红/万能类保险和增额终身寿险之前，千万不要乱买，这篇文章，重点带大家扒一扒万能保险的真面目。
三、年金险万能账户的骗局：4个连环套
1 复杂的缴费与返还
我们以某寿的鑫裕金生为例，30岁男性，每年交5万，交3年，第5年到第7年，也就是35岁-37岁，每年可以领取生存金3万，第8年直接领取满期保险金74665元，表面上看，感觉很厉害，但实际上我们测算一下，你会发现，真实的内部收益率（ IRR），实际只有1.59%，实际连银行存款利率都赶不上。
当你意识到这个问题，那紧接着他们会告诉你，我们拥有万能账户，你的钱如果不取出会自动进入万能账户，进行“二次增值”，就像是一笔钱拿到了两笔收益，看起来好像很不错，但是，真的是“二次增值”吗？细心一点你就能想明白，即使没有万能账户，这笔钱从主险账户流出之后，你放在任何一个地方，比如基金，比如银行定投，或者其他渠道你同样可以继续增值。
二次增值就像是把一个原本价值不高的苹果，用圣诞礼盒包装好用更贵的价格，再卖给你而已。
2 历史结算利率真伪难辨
如果第一个连环套你没有上车，那么紧接着就会有第二个套路，虽然把钱放进万能账户后，保底利率只有2.5%，但代理人会拼命告诉你，我们公司历史69个月的实际结算利率都是5%，以后大概率也会是5%；或者跟你大谈资金运作能力，我们是宇宙第一大公司，我们公司的资金运作水平全世界最高、最稳定，一大堆稳赚不赔的大型项目都是我们公司在投资，5%的实际结算利率理所应当。
第二个套路就是：用看似高收益的万能账户来诱惑你。
3 万能账户高收益的“面具”
我们索性再相信这个说法，确实是大公司，就当他投资收益很高很稳定。假设真的前三年，甚至前五年，结算利率都能达到5%，也不能轻易上车。接下来，这个套路很复杂，一般人看不懂，所以，一定要保持清醒。
你还记得你的钱，是怎么进入万能账户的吗？是从主险账户流出的钱（包括返还的年金和满期金），如果你不领取，会自动进入到你的万能账户，以本篇举例的年金险来讲，也就是说，你3年存15万，第一笔进入万能账户的钱，是在缴费的第5年，才能有3万可以进入万能账户，而这个万能账户上市才几个月时间，保险公司把实际结算利率定得再高都不会亏，因为所有买了这份保险的客户，我们的钱，都还在主险账户享受1.59%的利率，当你的本金第5年第6年从主险账户进入到万能账户的时候，那个时候的利率，还能像现在一样高吗？
话不多说，我们直接上图，15年12月官网公布的万能账户结算利率是6.8%，而21年9月，万能结算利率直接下降到3.5%，这并非是个例，官方发布的言论：央行降准、我们要尽可能避免过早进入负利率时代、银行5年期大额存单利率不超过4%等等趋势，你就能意识到，未来长达几十年的时间，没有任何一家保险公司可以确保自己可以按照5%的现行利率一直给到你，短期公布出来的高收益我们拿不到，而长期能确保100%拿到的，实际也就只有保底利率而已，假设你在前面已经上车，那等到五六年后，即使想明白，后悔也来不及了。
4 灵活追加背后你不知道的规则
到这里，能看清以上套路的人，大概只有1%，假设你全都看明白了，下面还有连环套。代理人会告诉你：我们这款万能账户是可以追加资金的，年金险买完犹豫期过后就能追加一笔资金直接进入，享受5%的收益。这一点确实没错，那我们继续往后扒：
1）追加后的收益
比如你的年金险一年交5万，交3年，那么你还有资格追加5万进入万能账户（目前的追加条件是1比1，但其实是你只能追加年金险的100%期缴保费，也就是总保费的三分之一）。简单点来计算就是：8年的时间里，你有5万的资金享有了5%的收益，另外15万资金只有1.59%的年金险收益，平均后总资金的年化收益就是2.75%，即使万能账户连续8年按5%来算，追加顶额资金后，8年的收益依然赶不上银行存款利息。
2）追加产生的手续费
这是从本次测评的年金险合同条款中截取出来的图，我们会发现，我们的钱从主险进入万能账户是要扣除1%的手续费，而同时，直接追加的保费，也会收取3%的手续费，也就意味着追加5万金额进入万能账户，需要扣除1500元手续费，意味着第一年你即使拿到5%的利息，而其中3%的钱都交了手续费。
3）追加需要扣除的保障成本
除此之外，因为前面讲到了，万能保险是一个带有身故责任的理财保险，既然带有身故责任，一旦和理财类型保险捆绑到一起，就一定有保障成本，以本次测评的年金险为例，我们看一下，除了正常收取的手续费以外，我们还需要扣除多少成本？
40岁一年需要扣除：（100000÷1000）x1.65=165元
50岁一年需要扣除：（100000÷1000）x4.25=425元
60岁一年需要扣除：（100000÷1000）x9.16=916元
70岁一年需要扣除：（100000÷1000）x27.5=2570元
看完这些，可能有的小伙伴就不淡定了，那我这已经上车了的怎么办呢？别着急，万能保险虽然状况百出，但毕竟还是保本保息的，如果已经上车的小伙伴，也可以当做一个强制储蓄，同时咨询一下专业的老师帮忙找一个更适合的处理方式，那没有上车的小伙伴，就记得一定要慎入。
【写在最后】
分析了这么多，一句话总结：大部分年金险产品，收益低才会设计万能账户，它的目的就是为了掩饰年金险的收益低，如果你的需求，是想给自己一份养老金，或者给孩子一笔教育金，5-10年不会动用的话，更加建议大家关注利率恒定，且写进合同的养老年金和增额终身寿险。