万能账户和增额寿,怎么选才不会亏?-退保能得多少

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不少人选择储蓄险时,都为

增额寿

还是

万能账户

纠结过。

毕竟增额寿撑死只能接近3.5%,万能账户可以轻松“达到”4.5%...

乍一看,像是这么回事。

可事实真的如此吗?

01

先来简单了解一下万能账户和增额终身寿。

1、万能账户

万能账户也叫万能险,是一种新型人身保险。

官方给的定义是同时具备以下特征的人身保险:

(一)在产品名称中包含“万能型”字样;

(二)具有保险保障功能,可不定期,不定额追加保险费,灵活调整保险金额,以及领取部分或全部保单账户价值;

(三)设立单独保单账户,且保单账户价值提供最低收益保证。

目前主要分为年金保险(万能型)和终身寿险(万能型)两大类,

本质上是一个理财账户,有钱可以往里面存,想用钱了可以取出来用(进出存在手续费)。

回报主要看保底利率和结算利率,保底利率多在1.75%-3%,结算利率通常≥保底利率。

2、增额寿

增额终身寿大多是传统型寿险,当被保人身故或全残,赔付保险金,不过要等出险才能拿钱的话,条件太过苛刻,想做为储蓄工具,肯定不太适合。

增额寿的解决办法是通过

高速增长

(长期回报接近3.5%)的现金价值+

灵活退出机制

(减保或退保)来实现。

这就意味着可以拿它来作为长期规划资金、储蓄或养老的工具来用了。

02

两者看似平分秋色,但细品的话,差距还挺大。

1、收益有区别

最大的区别就体现在收益上了,

万能账户

的收益怎么看主要涉及

保底利率、结算利率

这2个利率:

保底利率

很重要,即合同规定的最低能拿的收益,写进条款,当前市面上

最高为3%

,其他有2.5%、2%、1.75%等常见保底利率;

结算利率

也很重要,是我们现在到手的收益,一般万能账户上线初期会大幅高于保底利率(如保底利率3%,结算利率5%),但结算利率是浮动的,每月公布一次,很多万能账户结算利率后期都会降至保底利率。

我们经常能看到这样的演示表,分低中高三档演示,

低档即保底利率;

中档一般和当前结算利率差不多;

高档看看就行,正常拿不到。

当然,也有部分万能账户结算利率下降特别快的,比中档演示都要差很多,这种只能看保底了。

增额寿

的保单利益是通过现金价值(即退保金)来体现的,

增额寿的退保金每年都在增长,能拿到多少钱直接写进合同,受到法律保护。

了解每年退保能拿多少钱的情况下,再根据持有时间就能计算出增额寿的内部收益率(IRR)了。

但增额寿的内部收益率能到多少,这个得视产品而定,

好的产品复利能

接近3.5%

,所以选好产品很重要~

这样一对比就很清晰了,

增额寿是3.5%的固定回报,万能账户是“最高”保底3%+“可能”存在的浮动回报。

2、投保方式有区别

市面上绝大多数万能账户要么不能单独买(需要捆绑主险销售),

要么能单独买,但在其他地方做手脚,例如追加额度限制1000元或1万这样。

其中捆绑销售是最离谱的,多数都是:好的万能账户搭配一份垃圾年金险或增额寿卖。

然后宣传时大力突出万能账户多好,完全不提捆绑的产品收益咋样。

就保险公司前几年开门红的经典组合看,主险都是IRR只有1.x%的短期年金,反过来会拖累万能账户的回报。

增额寿就不同了,是一个单独的险种,没啥限制可以直接投保。

一般是满足最低的投保门槛就可以投保了,选择缴费期(趸交和期交)和保费,按照约定在固定的年限缴纳完保费。

3、存取费用有区别

万能账户可以选择

趸交、转入或追加

的方式往账户里面放钱,

但是都要收取一定的初始手续费,扣取的范围一般是1%~5%。

退保或部分领取也会收取费用,一般的设置是前5年退保或者部分领取扣取一定比例的手续费。

例如市面上某款增额寿:

一般是第6年以后就不再收取,扣除的比例是依次递减的。

增额寿则大相径庭

可以通过减保或退保领取部分或全部的现金价值,无需缴纳手续费,这相较于万能账户不仅成本低了,而且规则也简单多了!

4、灵活性有区别

两者都很灵活,万能账户略胜一筹。

这是因为万能账户不仅可以灵活取用,还能向账户

追加

投入(能加多少要看保险公司政策)。

而增额寿,由于监管限制,市面绝大多数增额寿都不给加保了。

简单说就是,能取不能存,增额寿在这块确实差一些。

另外有一点要注意的是增额寿有封闭期,也就是这段时间内现金价值没有超过已交保费,期间要用钱的话肯定会有所亏损。

万能账户没有封闭期的说法,但由于减保/退保手续费的存在,事实上前几年也是不建议用的。

03

为了让大家了解的更加清楚,再来简单举个例子。市面上某款回报接近3.5%增额寿产品A款,和另一款保底2.5%、当前结算4%的万能账户B款。将两者的收益对比一下,

由于万能账户的利率不确定,

我们分别选了

保底2.5%、中档3.5%

高档4.5%

测算一下现金价值。

显而易见,

要是万能账户能一直维持4%以上的结算利率,比增额寿要强太多了。

按3.5%算,和增额寿的差距就很小了,并且这也不是确定的。

只有保底利率(2.5%)才是唯一确定能拿的!

即便现在结算利率较高,能持续多久,这个问题谁也没有答案。

毕竟万能账户的钱,保险公司也是要拿去投资的,

在利率下行的大环境中,结算利率势必会受到影响。

大家可以去各大保险公司官网查查,几乎全是只降不涨。

去年这时候,有款很出名的万能账户上线,保底利率3%,结算利率高达4.8%!

结果仅1年,就降到3.5%了,这样的产品谁敢保证未来10年或20年的高结算利率。

要是回归保底利率3%,这跟现金价值写进合同的3.5%增额寿在收益上就没法比了!

04

最后再来聊聊“增额寿和万能账户怎么选”的问题。

目前建议是,长期规划的话,主要资金放在增额寿中更加合适一些,毕竟保单确定利益要高出不少。

对于万能账户,灵活性比较强,也有保底利率,可以用于短期打理闲钱,当做“余额宝”来用。

当然,投保万能账户前提一定是:主险收益要过得去。

例如选择增额寿为主险的,最起码不能比第一梯队产品低太多吧,同样持有20年,有产品能到3.4%,有产品3%都到不了,后者加再好的万能账户又能好到哪里去?

买万能,不像买普通产品考虑自身就行,尤其对于捆绑销售类型,一定要慎重考虑了~

如果你对文中提到的增额和年金有兴趣,

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